Wie wichtig eine Haftpflichtversicherung im Allgemeinen ist, dürfte jedem Selbständigen und Freiberufler bekannt sein.
Während für Handel und Handwerk zahlreiche etablierte Versicherer mit Policen aufwarten, ist das Angebot für die IT-Branche sehr übersichtlich. Die Branche ist noch verhältnismäßig jung. Die Einschätzung der bestehenden Risiken ist für alle Beteiligten schwierig. Und die Spielwiese ist so lebendig, wie kaum eine andere.
„Sex sells“ lautet eine der ältesten Marketing-Regeln. Aber diese ist mittlerweile überholt. Angst verkauft sich noch viel besser. Der Erfolg ganzer Industriezweige, ja sogar ganzer Branchen basiert einzig auf geschürter Angst.
Und die Versicherungsbranche setzt genau auf diesen Faktor: ANGST.
Denken Sie einmal zurück an die letzten Male, als Sie einen Versicherungsvertrag abgeschlossen haben… was waren Ihre Motive dafür?
Im Laufe der Jahre sind mir so einige Kündigungsschreiben untergekommen. Häufig sind Formulierungen wie:
„hiermit kündige ich o.a. Versicherungsvertrag fristgerecht zum…“
gern auch gefolgt von der Phrase „von Rückgewinnungsversuchen bitte ich Abstand zu nehmen.“
Ebenso gern wird eine „Kündigungsbestätigung“ gefordert…
Betrachten wir einmal das Wesen einer Kündigung:
Auch nicht über Umwege…
Ein großes Versicherungsunternehmen wollte mit mir zusammenarbeiten und bot mir an, dessen Produktpalette mit den sogenannten Netto- oder Honorartarifen (also Tarifen ohne Provisionen) nutzen zu können.
Wer unter den Selbständigen kennt das nicht?
Irgendwann unterwegs fällt einem ein, dass man doch noch etwas fürs Büro kaufen wollte…
Gesagt – getan.
Fast jeder hat sie. Fast jeder hat sie schon einmal gebraucht – ob wegen einem Elektroinferno nach einen Blitzeinschlag oder wegen dem geklauten Fahrrad…
Die Hausratversicherung ist sinnvoll, zumindest dann, wenn der Wert des Eigentums so hoch ist, dass der Verlust wehtut.
Worauf sollte man jedoch achten?
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Es ist in aller Munde – das neue LVRG. Und die Verbraucherschützer können nicht anders, als Sturm zu laufen, weil die Regierung durch die Hintertür die Beteiligung an den Bewertungsreserven angreife.
Es ist leidlich, dieses Spektakel mit anzuschauen. Und es drängt sich der Verdacht auf, dass diese Protagonisten keine ernstes Verständnis dieser Materie haben.
Sie aber sollen Aufklärung erfahren! Von daher möchte ich kurz etwas zu den Hintergründen dieses Medienrummels anmerken.
Wer kennt das nicht: Man beantragt den Abschluss eines Versicherungsvertrages und der Versicherer will diesen nur annehmen, wenn man mit bestimmten Änderungen (z.B. Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen) einverstanden ist. Bevor man dann gar keine Versicherung hat, willigt man schließlich ein und ergibt sich seinem Schicksal.
Immer wieder lese ich im Internet aus der Feder von Versicherungsvermittlern, diese würden „kostenfreie und unabhängige Beratungen“ anbieten.
Dass ein Versicherungsvertreter nicht unabhängig ist, dürfte für jedermann verständlich sein.
Aber auch der Versicherungsmakler darf sich – zumindest nach Ansicht der EU seit 2012 – nicht als unabhängig bezeichnen, denn…
Die Regulierungsfreunde von Bund und EU greifen vermehrt das klassische Provisionsmodell an. Was in den Medien ankommt, sind jedoch nur noch hohle Phrasen ohne Inhalt. Die Aufklärung jener, die es letztlich betrifft – also der Bürger – wird von den Berichterstattern konsequent vermieden. Schließlich verkaufen sich Schocknachrichten besser an Unwissende. Von daher habe ich mich entschieden, die undurchsichtige Hülle der Versicherungsprovisionen vom Stapel zu ziehen und so für Verständnis unter der Bevölkerung zu sorgen.
Mir liegen und lagen in den vergangenen 15 Jahren meiner beruflichen Tätigkeit im Versicherungsbereich zahlreiche Provisions- und Courtagevereinbarungen vor. Meine nachfolgenden Ausarbeitungen beziehen sich auf aktuelle Daten aus Februar 2014.
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